De nos jours, les dettes sont un problème majeur pour beaucoup de gens. Le problème c’est que même s’ils se décident à les régler, le plus dur c’est de trouver par où commencer.

Si vous correspondez à ces critères, ce programme de 12 étapes vous donnera la solution pour vous en sortir.

En fait, il n’y pas qu’un seul moyen de régler ses dettes. La meilleure méthode devrait être adaptable à la situation précise de chacun. Mais si vous sentez que vous ne savez pas par où commencer, cette méthode a été élaborée pour vous servir de guide : celle qui pourrait parfaitement aller avec votre situation financière. Tirelire

Cette méthode n’est pas destinée aux gens qui ont des problèmes financiers mineurs, c’est-à-dire ceux qui ont par exemple un ou deux crédits à payer. Elle est destinée à ceux qui ont du mal à laisser de l’argent de cote et faire des économies, les gens qui sont en train de s’endetter jusqu’au cou et ne savent plus quoi faire. Entre autres, c’est une méthode d’urgence.

Avertissement : Je ne suis pas un conseiller financier, si vous en avez besoin, je vous suggère de trouver un conseiller qualifié. Ma seule qualification ce sont les pags de géants que j’ai fait en termes de contrôle de finances, grâce à la solution d’urgence que j’ai trouvé pour faire des économies, payer toutes mes factures à temps, arrêter de m’endetter, et en finir avec les dettes (ceci devra se faire d’ici la fin de l’année). Cette méthode se base sur mon expérience personnelle et tout les livres et sites web que j’ai lus.

La méthode règlement de dettes par 12 étapes de Habitudes Zen :

1.Admettez que vous avez un problème. La première étape est d’admettre que vous avez un problème. Tout ce que vous avez à faire la première semaine c’est de vous dire « J’ai un problème, je me suis retrouvé dans cette situation parce que j’ai dépensé l’argent que je n’ai pas. Mais il y a une solution et je peux m’en sortir. Je peux contrôler mes dépenses, faire un plan et m’en sortir petit à petit » C’est une étape majeure. À présent, consacrez 30-60 minutes par semaine pour vous occuper de vos finances. Fixez un jour de la semaine et l’heure et faites-en sorte ne pas rater le rendez-vous.

2.N’empirez pas la situation. On dit que la première chose à faire quand vous êtes coincé dans un trou, c’est d’arrêter de creuser. Et c’est ce que vous allez faire en cette deuxième semaine. Essayez de supprimer toutes les dépenses superflues pendant 30 jours. Si vous avez un problème avec vos cartes de crédit, vous devez vous en séparer, sinon les utiliser au minimum. Si vous n’avez pas de sérieux problèmes avec les cartes de crédit, essayez de ne rien acheter en ligne pendant un mois.  Vous devez surement penser, mais qu’est-ce qui est essentiel ? C’est évidemment vos factures d’électricité, gaz, téléphone, les dépenses d’essence, supermarché… ce genre de choses dont vous ne pouvez pas vous passer tous les jours. Qu’est-ce qui est superflu ?  Les vêtements, les CD, DVD, bouquins, magazines, gadgets… vous voyez ce que je veux dire. Après les 30 jours, vous pourrez décider du budget que vous consacrerez aux choses superflues.

3.Faites des petites réductions. Votre tache durant cette troisième semaine sera de réduire vos listes d’achats au minimum. Regardez vos listes d’achats habituelles et essayez de la réduire au minimum ou de dépenser le minimum avec les mêmes produits. Comment économiser sur la nourriture ? En achetant les marques de maison du supermarché au lieu des marques connues. Ou encore vous faire votre café du matin vous-même au lieu de l’acheter en route. Votre déjeuner ? Emportez-le de la maison au lieu de manger dehors. Faites le calcul de tout l’argent que vous allez mettre de coté à la fin de ce mois grâce a ces petites économies.

4.Faites un fond d’urgence. Cette quatrième semaine, ouvrez un compte d’épargne pour les urgences si vous n’en avez pas un. Prenez l’argent mis de côté durant l’étape 3 (durant l’étape 2 aussi si vous pouvez tenir pendant un moment). Faites un transfert de fonds automatique tous les mois de la somme totale économisée durant le mois passé vers ce nouveau compte. Avant de commencer à payer vos dettes, vous devez avoir un solde suffisant dans ce compte. Choisissez la somme de 1000 € pour commencer. Vous pourrez augmenter cette somme après. La raison pour laquelle ce compte est indispensable c’est qu’au cas où vous auriez des dépenses inattendues et que vous n’avez pas de compte pour les urgences, vous laisserez vos dettes de coté pour régler ces dépenses d’abord. Entre autres, ce compte garantit le paiement de vos dettes.

5. Faites un inventaire. C’est surement l’étape la plus désagréable à franchir. Respirez profondément et lancez-vous. Vous avez besoin de le faire. Vous vous rappelez ce que vous avez dit à l’étape 1 ? Vous pouvez le faire. Durant cette cinquième semaine, faites un tableau très simple. Dans une colonne, faites une liste de toutes vos dettes ; cartes de crédit, factures de soins, emprunts pour votre voiture… etc. vous pouvez laissez votre prêt immobilier de coté, mais mettez tout le reste dans la liste. Dans la deuxième colonne, spécifiez les sommes que vous devez pour chaque dette. Dans la troisième colonne, mettez le paiement mensuel minimum et les pourcentages dans la quatrième colonne. Faites les totaux pour la troisième et quatrième colonne pour savoir la somme totale de vos dettes et le minimum mensuel que vous devez payer pour chacune des dettes.

6.Faites un plan de dépenses. Cette étape n’est pas très agréable à franchir non plus. Mais pas aussi dure qu’on peut le croire. Cette 6ème semaine, faites une autre liste. Une colonne sera pour les factures mensuelles (loyer ou hypothèque, frais du câble télé…) qui représentent des dépenses mensuelles fixes. La deuxième colonne sera pour les dépenses variables comme la nourriture, l’essence… etc. Vous pourrez ajouter les dépenses irrégulières ultérieurement (celles que vous avez moins d’une fois par mois) comme les frais de maintenance de la maison et la voiture, l’achat de vêtements, assurance… nous laisserons cette colonne pour plus tard, faisons le plus simple possible pour le moment. Dans la deuxième colonne, mettez la somme pour chaque dépense. Soyez sûr de définir un budget suffisant pour les dépenses importantes comme la nourriture et l’essence parce que vous ne pouvez pas vous priver de ces nécessités. N’oubliez pas non plus vos paiements mensuels et le transfert automatique de fonds mensuel. À présent, faites la liste de vos gains et revenus mensuels. Ceci sera votre plan temporaire de dépenses temporaires (vous songerez à y ajouter les dépenses irrégulières). Si vos dépenses dépassent vos revenus, ajustez vos dépenses jusqu’à ce qu’elles soient inférieures ou égales aux revenus.

7.Contrôlez vos dépenses. Si vous avez atteint la septième étape de ce programme, il est possible que vous ayez du mal à garder le contrôle de vos dépenses et de suivre à la lettre les étapes. Voici la clé : d’abord, faites le compte pour le fonds d’urgence. Puis le paiement de dettes. Puis vos factures mensuelles. Retirez les sommes et mettez-les dans des enveloppes différentes. C’est une méthode un peu vieille, mais elle fonctionne très bien parce qu’elle vous empêchera de dépasser vos budgets. Vous ne pourrez plus dépenser une fois que votre enveloppe est vide.

8.Payez vos factures à temps. Ceci peut poser un problème pour beaucoup de gens. Si vous voulez résoudre vos problèmes de dettes, la première chose importante à faire c’est de payer vos factures à temps. Si vous suivez les consignes de l’étape 7 à la lettre, vous devriez être capable de régler toutes vos dettes avant d’avoir aucune dépense discrétionnaire. Pour le moment, concentrez-vous sur le paiement de toutes vos factures à temps et en faire une habitude. Si vous avez du mal à vous en souvenir, essayez, l’une de ces méthodes : 1) payez les factures aussi tôt que vous les recevez — transférez-les sur l’ordinateur et payez-les en ligne. Ou préparez un chèque dans une enveloppe pour l’envoyer le jour suivant. 2) Programmez un rappel mensuel sur votre calendrier pour vous rappeler la date ou vous recevez vos factures. 

9.Commencez une boule de neige anti-dettes. Maintenant que vous contrôlez relativement vos dépenses, vous devriez avoir le début d’un fond d’urgence, savoir combien vous devez exactement, avoir un plan temporaire de dépenses et de payer vos factures à temps. À présent, vous pouvez vous concentrer sur le règlement de vos dettes. Voilà ce que vous devez faire : S’il vous reste au moins 100€ grâce à votre plan de dépenses, utilisez cet argent pour payer vos dettes. Il se peut que vous ayez à économiser sur les dépenses discrétionnaires (comme vous avez déjà procédé dans les étapes 2 et 3). Sinon, si votre solde du compte épargne pour les urgences a atteint les 1000€, vous pouvez utiliser cet argent pour payer vos dettes. Si vous avez du mal a trouver les 100€ , vous devez les collecter en éliminant des dépenses superflues. Une fois que vous avez collecté au moins 100€ ( le plus d’argent le mieux), prenez la liste de vos dettes. Classez ces dernières par ordre croissant (de la plus petite à la plus grande). À présent, regardez la première dette, vous allez commencer par payer 100€ et le pourcentage minimum requis pour cette dette tout les mois jusqu’à ce que vous ayez finis avec cette première dette. Une fois qu’elle est payée, vous prendrez la somme mensuelle que vous payiez (disons les 100 € et les 50 € de pourcentage pour un total de 150 €) et utilisez-le pour régler votre seconde dette sur la liste. Idem pour les dettes suivantes une par une jusqu’a ce que vous en ayez finis avec les paiements. À présent, vous avez une large somme que vous pouvez utiliser pour verser des fonds dans votre compte épargne pour les urgences, financer vos dépenses irrégulières et commencer finalement à investir.

10.Trouvez moyen de faire plus d’économies. Une fois que vous avez pris contrôle sur vos dépenses et avez commencé la démarche de règlement de dettes, il y a deux moyens de rembourser l’argent que vous devez et en finir avec les dettes : Jetez un coup d’œil a vos dépenses les plus grandes, y a-t-il moyen de les réduire ou de se passer de quelques-unes ? Pouvez-vous changer votre voiture pour une autre plus petite et d’occasion ? Pouvez-vous déménager dans une maison ou un appartement plus petit? Pouvez-vous vendre votre maison et louer une plus petite? Pouvez-vous vous débrouiller avec une seule voiture ? Pouvez-vous vous passer de quelques services payants ? Peu importe le moyen que vous trouvez pour faire plus d’économies, ajoutez l’argent économisé à celui que vous dépensez pour rembourser vos dettes.

11.Augmentez vos revenus. L’autre moyen de rembourser vos dettes c’est d’augmenter vos revenus. Pensez à d’autres moyens de gagner de l’argent, demandez une promotion ou trouvez un job qui paye mieux. Prenez 30 minutes pour réfléchir et pensez, est-ce qu’il y a moyen de commencer un business en ligne, vendre vos objets de valeur sur eBay, de faire du freelance en parallèle? De trouver un boulot à mi-temps ? Ceci doit être temporaire, mais au plus d’argent que vous gagnez, au plus vite vous rembourserez vos crédits. Faites en sorte que l’argent gagné soit utilisé pour le remboursement.

12.Gardez des traces de votre progrès. Mettez à jour la liste de vos crédits tous les jours (ou aussitôt que vous payez une dette) pour voir la diminution de vos crédits. Vous devriez être capable de calculer le nombre de mois exact qu’il vous faut pour tout payer. Cela peut vous sembler très long, mais votre succès est portée de mains !

13.Etape bonus. Faites la fête ! Il est aussi important de fêter votre réussite progressive à chaque fois que vous payez un crédit que votre réussite finale. Amusez-vous ! Transformez ce programme en aventure. Quelle satisfaction indescriptible que de prendre le contrôle de vos finances plutôt que de dépenser à droite et à gauche ! Trouvez le moyen de vous divertir sans dépenser. Faites d’un défi le fait de devenir frugal, économisez et achetez les affaires qui sont de bonne occasion. Encouragez-vous durant tout le parcours. 

Article original par Léo Babauta sur Zen Habits.

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5 commentaires on Augmenter votre pouvoir d’achat -5 : Le programme de règlement de dettes en 12 étapes

  1. nessa dit :

    article tres interressant merci 🙂

  2. rachatcredit dit :

    C’est un peu le genre d’articles que j’écris sur forum-rachat-crédit, pour aider les personnes à reprendre leur budget en main après avoir contracté trop de crédits et quand leur mensualités deviennent trop importantes. Bravo pour l’article.

  3. […] moins. Faites sans pendant un moment. Diminuez vos factures. Ayez moins de comptes en banque. Supprimez votre dette et soyez moins […]

  4. Judicaël dit :

    Bonjour,

    En effet je pense que lorsque l’on a des dettes, des actions s’imposent pour retrouver la liberté financière.

    Il faut payer ses factures à temps, suivre ses dépenses et son budget en faisant ses comptes.

    Il est également important de limiter au maximum le recours au crédit et d’économiser pour acheter ensuite.

    Enfin, trouver des astuces pour économiser permet de régler petit à petit sa situation.

    Salutations

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